学会理财 量入为出 谨防上当受骗

2016-11-21 by

 

    大学生在外求学应格外注意自己的安全问题,以下是几种涉及同学们的人身财产安全的方面:     

一、禁止高利贷式的校园贷款

       高利贷式的校园贷之所以能兴风作浪、害人不浅,大学生日益增长的消费需求和攀比心理固然不可推责,但必须看到,高利贷式的校园贷,本身就挖好了各种陷阱,过低的放贷条件,“光凭身份证就可以拿钱”,还有所谓的“低利率、低风险”,一切都只为诱惑大学生。然而,一旦上钩,不法的高利贷只会像滚雪球一样,如黑洞一般吞噬一切。再加上学生孱弱的自控力,他们一旦踏出校园贷第一步,往往一发不可收拾,沦为高昂利息的奴隶。

  校园贷可以存在,但是必须在法律规定的范围内发展。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条明确规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。而超过的就是我们通常所说的高利贷,是非法的。前不久,面对不断暴露的校园贷乱象,教育部和银监会发布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。有法可依,有规可循,相关监管部门和学校必须马上行动起来。

  高利贷借“校园贷”的外壳将黑手伸向大学生群体,是对国家法治的践踏,也是对青年学生的毒害,最终也必将伤害互联网金融行业正常发展。高利贷式的校园贷必须禁止,必须加强监管,严格平台经营资质和贷款资格审核,对违法校园贷行为予以精准打击,整肃校园贷鱼龙混杂的局面,为青年学生成长成才创造良好的环境。

[案例]欠下了高利贷 大二男生吓呆

  11月20日,记者在巢湖市栏杆集镇见到小林时,他正和父母奶奶等人躲在别人家里,小林看起来神情漠然,反应迟钝。据其父亲介绍,小林平时完全不是这样的,是个很活泼的人,“就是因为出了这事情,被搞得人都吓呆了,感觉精神都不正常了。”

  事情还得从11月13日说起,那天家里人突然接到了小林的一个电话,他在电话里用带着哭腔的声音说,“我现在欠人钱还不上了,不敢在学校里上学了。”家里人才隐约知道了其欠下高利贷的事情,赶紧来学校将他接回家。

  小林叔叔范先生告诉记者,因为学校离家远,小林平时一般一个月左右回家一次,找家人拿生活费。今年9月,因为还没到回家取钱的日子,但生活费已经花光了,小林就跟自己以前认识的一个同学借了2000元,“这个同学现在不上学了,就在外面放贷给人家。”

  拆东墙补西墙 窟窿越补越大

  小林压根没想到,他这次向自己认为的老同学借的2000元,会将自己拉入一个无底的债务深渊,越挣扎越陷得深。“到了一个星期,小林这4000元钱还不上,他那同学把他带到一个房间里,说这4000块钱今晚还不上就别走了。”范先生告诉记者,到了晚上,该男子介绍了一个人来,让小林找他借4000块钱还给自己,“他当时都吓傻了,对方又不让他出门回学校,就只好跟这个人借了4000块钱,还给了第一个人。当时就打了欠条,借这4000元还8000元,同样是一个星期。”范先生说。

  转眼一个星期又到了,小林这8000元还不上,又是被第二个债主介绍给了第三、四个债主,从后两者那里凑了8000元,还给第二个债主,然后分别跟第三、四个债主立下字据,借的钱多少天之后还,还多少,都一一约定。其中小林跟第四个债主借了6000元,约定22天后归还,还10000元。“他这么多债务就是这样拆东墙补西墙积累起来的。”范先生告诉记者,小林现在欠下了大约19万元高利贷,家里人把所有积蓄拿出来,只有10000多元,全给他还了债,现在还剩下十七八万元债务,“他这接近20万元的债,真正借来归自己花费的钱,就一开始那2000块钱,后来借的那么多钱,都没经自己的手,就直接还给上一任债主了。”范先生说。

  债主上门催债 家人报警求助

  小林的父母亲平时是靠给人打打短工过活的,“家庭状况本来就不好,现在欠了这么多钱,哪里还得上?”范先生称,小林从学校回家后,哥嫂的手机就天天接到追债者的电话,“不少人威胁说再不还钱,看到我侄子就要他一条腿。”范先生称,“11月15日那天,还有十几个人上门来要钱。现在我哥嫂他们一家哪敢在家呆?”

  事到如今,范先生知道躲是躲不过去了,“再有人来要钱,就让他走法律程序吧。反正这么多钱,我哥嫂他们是无论如何也还不起的。”目前,范先生已经报警求助。

  记者从辖区警方获悉,目前已经接到了小林家人的报警,正在调查处理。

二、使用信用卡需谨慎

       信用卡本来是属于一个比较先进消费观念,是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候,因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力,久而久之,洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙,最后变成卡奴。

       大多数学生毕竟还没有自主经济能力,偿还数额较大的信用卡欠款时,他们往往陷于被动,甚至无法按时还款,刷卡缴款不正常利息很高,容力造成个人无法缴款而信用破产。

       没有良好的金钱使用控制能力,容易养成个人乱花钱的习惯。如果没有节制地透支,会诱导一些大学生去买奢侈品,过早地让他们养成高消费倾向。便捷的支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性、以及透支消费的功能,谁能在这样的诱惑面前无动于衷?这就是大学生青睐信用卡的最重要原因。低风险,高收益,各大银行对大学生客户趋之若鹜,甚至不设任何门槛。至于鼓励学生提前消费是否妥当,似乎并不在各大银行的考虑范围之内。所以,当信用卡跑马圈地,把目标对准没有收入来源的大学生后,上升的是银行的发卡量,下降的是学生的信誉度。形成这种局面,原因不难理解。其一,大生没有经济来源,经济独立性差,消费没有基础,经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少,不能理性地对消费价值进行衡量。二是大学生没有形成稳定、完整的消费观念,自控能力不强,多数消费都是受媒体诱惑、身旁人影响的随机消费、冲动消费,加上信用卡的推波助澜,超前消费导致的困扰,必然应时而生。.天下没有免费的午餐。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定,透支期限一到,银行将通知信用卡持有人偿还欠款,并支付相应的透支款利息,对信用卡透支5000元以上,银行经3个月催收未还的,将以诈骗罪追究其刑事责任。可以预想,透支后造成的经济负担,可能会导致一些大学生背上沉重的思想包袱,对学习不利。如果透支后真的还不上钱,学生信用记录中便会出现不良记录,对他们以后走上社会也不利。据了解,在办卡方面,大学生信用卡的申请比较简单,大部分学生信用卡的申请不需存款凭证,不需担保人,只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。而银行透露,由于在办卡时需提供本人的身份证和学生证,所以在办卡的同时,学生的档案信息也随之建立,这也充分考验大学生们的诚信,一旦出现透支逾期不还的情况,大学生的个人信用档案便会有所记录,将会影响其日后的就业和贷款。信用卡,这个被称之为超前消费的工具,已经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。同时也是一种生活保障的工具,在资金困难的时候还能不求别人自己就解决问题,信用卡作为全球最通用的支付工具,体现了其在金融体系中的重要地位。如何正确使用信用卡理性消费却是每个正在使用以及准备使用它的大学生所要学习的能力。

案例   新生开学办四张信用卡   

       “现在总有老生到宿舍推销信用卡,还送礼物,每家的优惠活动都不一样,我干脆办了四张。”郑州大学大一新生李西安说,他准备用信用卡分期付款买个电脑。“我们每办一张信用卡,就可以拿到两元钱。”招商银行在郑大的代理人刘娟说,学生代理人一般都到宿舍推销,办理信用卡有水杯、CD包、笔筒等礼品赠送。“学生办信用卡只要填个表,登记身份证和学生证,不需要担保,也不需要学校证明。”河南农业大学对面建设银行的工作人员告诉记者。

      据统计,有5家以上的银行在省内各高校推广大学生信用卡。建行推出的龙卡大学生卡,本科生可透支消费1000元,研究生能透支消费3000元;而招商银行的young卡,本科生最高可透支3000元。

      “股票走势这么好,我干脆在信用卡上透支了些钱炒股。”河南财经学院大三学生刘强(化名)说,去年年底他办了三张信用卡,透支2000元现金投到了股市。

      “谁知股票被套牢了,最头疼的就是咋还信用卡的钱。”刘强说信用卡透支取现每天的利息是万分之五,催账单让他头疼,最后只得跟父母张嘴。

  河南财经学院财政金融系教授徐荣梅说,套现炒股挣钱机会不大,一方面股市风险很高,另一方面信用卡取现的利息不低,并且是滚动计息。也就是说,如果借4000元,第一天利息是4000×0.0005=2元,第二天的利息就是(4000+2)×0.0005=2.001元,以此类推。

三、绝不做任何人的担保人

案例 女大学生帮公司担保贷款 工作3年背负9千万巨债

小陈从大学毕业后,找不到工作。没有财务基础,小陈却被一家担保公司聘用,工资每月3800元。持一个不入流的大学文凭,却能找到薪金不错的工作,小陈有些意外。

在单位,小陈用心工作。公司人不多,她身兼多职,一点也不觉得累。

2013年,公司成立了一家空壳公司,用于向银行贷款。不久的一天,总经理老蒋找到了小陈,希望她能当一名股东。“这是挂名的,没有关系。一年后就把你置换出来,眼下临时找不到人,你是公司信得过的,就帮帮忙吧。”蒋总说。

很快,大戏开场。一天,蒋总找到小陈,要求帮助在一笔贷款上签字。

蒋总说,所有的手续都已办下来,就差你的了。小陈推脱说,要问一下父母。

可是,这事怎么和家里说呢?小陈犯难了。

不久,银行的客户经理找来了。他对小陈说,只要补签一下字,9000万元的贷款马上就能办下来。如果你不签,你的公司贷款就不能通过。

第二天,公司的几个同事也来劝小陈,你就帮一下公司吧,要不公司会破产的。

小陈觉得压力很大。

无奈之下,小陈只好签了。很快,贷款分两笔到了公司。

到期之后 来了说客

2014年,这笔贷款到期了。

早在几个月前,小陈就默默地数着。“我感觉我做了一年的恶梦,眼看到期了,公司又出现经营不良的情况,所以,我想,公司还了贷款,我什么事也没有了。我还想,辞职去考公务员。”小陈向记者表示。

但是,到期后,蒋总又找到了小陈:“你再帮忙签一下字,要续贷。”小陈当即以父母亲不同意为由,拒绝了。

小陈在法庭上说:“当天下午,银行客户经理找到了我。他为我分析,说是不签,没有续贷,公司就会破产。又说这笔款是贷出来还2013年的贷款。他说,大家都是这么做,并说,这次是自然人担保,关系更不大。”什么叫自然人担保,小陈说,她不了解。

由于没有证据,小陈的说法没有得到法庭的采信。

在法庭调查时,小陈又抛出了一个说法。她说:“蒋总和银行客户经理一起找到我,让我先签字,过一二个月就替换出来,一点事也没有。银行经理说,他担保没事,不连累我。”

同样,这些说法,小陈提供不了证据。能够证实的是:小陈并没有被替换出来,直到接到开庭通知,她才知道。

背着巨债 路在何方

在银行的一份自然人担保合同里,上面有小陈的签字和按下的鲜红指印。结果是可想而知的。

法庭上,所有人都为小陈感到惋惜。但是法律是无情的。

法庭中,小陈出示了老板蒋总的一张承诺书,愿意将小陈的法律责任全部承担过来,要求原告放弃追究小陈。但是,已经破产的蒋总,这张承诺书并没有什么作用:原告不同意。

“开庭前,我已经离职回到永安市家里。但是,我现在高铁、飞机不能坐。这些是小事。我想找一个好一些的职业,没有人要我。想考公务员,连报名都不让。我才20多岁,今后的路怎么走?”小陈说。

无论庭上庭下,小陈的家人都没有放过对银行出庭人员的质问。银行方面没有正面与小陈一家交锋。

“我们要求银行的客户经理出来,说说当时是怎么诱骗我们的,但是银行说客户经理已离职。”小陈和家人这样对记者说。

然而,即使没有离职,即使到庭,在证据方面,小陈是一点作为都没有的。

      同学们要提高警惕,学会理财,增强安全意识,谨防上当受骗。面对以上几种情况还是其他关于自己人身财产安全的事情都要再三考虑,与家长或老师商量,不要善做主张免得引起不必要的麻烦。希望同学们引以为戒,注意防范,祝同学们有一个安全、快乐、充实的大学生活。

 

 

 

   

 

 
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